Když loni v srpnu začal Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) přijímat žádosti o půjčky na bydlení pro mladé rodiny, tvořily se před jeho pobočkami fronty. Před rokem lákala půjčka od státu zájemce o vlastní bydlení především díky nízké úrokové sazbě 1,12 procenta. Ta je dnes ale už minulostí, SFRB od letošního srpna poskytuje úvěry s dvojnásobnou úrokovou sazbou 2,27 procenta, což je na první pohled srovnatelné s nejvýhodnějšími sazbami hypoték některých bank a úvěrů ze stavebního spoření. Jaké jsou výhody a nevýhody půjčky od státu, respektive od banky či stavební spořitelny?
Připomeňme si nejdříve některé z podmínek, které se vztahují k úvěru od SFRB, v případě jeho využití na výstavbu rodinného domu. Stát poskytuje půjčky sezdaným či registrovaným párům, kdy je alespoň jeden z partnerů v době podání žádosti mladší 36 let. O půjčku může zažádat i jedna osoba do 36 let věku, která pečuje o dítě mladší 15 let. Žadatelé v době podání žádosti o úvěr od státu nesmí (spolu)vlastnit nemovitost určenou k bydlení, ani být nájemci družstevního bytu. Vadí tedy i zděděný podíl na chalupě, která je v katastru vedena jako rodinný dům.
Stát půjčí na výstavbu rodinného domu, jehož podlahová plocha nesmí přesáhnout 140 m2, nejvýše dva miliony korun. Dále platí omezení, že půjčka od státu ani jiné další úvěry nesmí v součtu činit více jak 80 procent reálných nákladů na výstavbu domu. Bez vlastních prostředků se tedy žadatelé neobejdou ani v případě dofinancování hypotékou se zástavou nemovitosti rodičů.
Druh úvěru |
Jistina |
Splatnost |
Úroková sazba |
Měsíční splátka |
Státní půjčka |
2 000 000 Kč |
20 let |
2,27 % |
10 375 Kč |
Hypotéka |
2 000 000 Kč |
20/30 let |
2,19 % |
10 299 Kč / 7 584 Kč |
Úvěr od stavební spořitelny |
2 000 000 Kč |
20/30 let |
2,25 % |
10 380 Kč / 7 673 Kč |
Úvěr SFRB |
Hypotéka |
|
Parametry |
||
Maximální výše úvěru |
2 000 000 Kč |
dle banky |
Fixace úrokové sazby |
5 let |
dle banky 1-30 let |
Maximální splatnost |
20 let |
30 (40) let |
Daňový odečet zaplacených úroků |
NE |
ANO |
Podlahová plocha domu |
do 140 m2 |
neomezeně |
Poplatky |
||
Zpracování úvěru |
zdarma |
dle sazebníku banky (zdarma v rámci akce) |
Čerpání úvěru |
zdarma |
dle sazebníku banky |
Poplatky katastru za vklad |
hradí SFRB |
hradí žadatel |
Odhad ceny zjištěné |
hradí žadatel (není-li k dispozici odhad od banky k hypotéce nebo je zástava odlišná od pořizované nemovitosti) |
není potřeba |
Odklad splátky, mimořádná splátka |
zdarma |
dle sazebníku banky a zákonných možností splatit část/celý úvěr zdarma |
Administrativní náročnost |
||
Stavební povolení |
již ke schválení |
až k čerpání |
Rozpočet stavby |
v případě svépomocné výstavby položkový rozpočet (zpracovaný oprávněnou osobou) |
souhrnný rozpočet na A4 (může být zpracovaný žadatelem) |
Čerpání bez faktur |
NE, nelze proplácet ani zálohové faktury |
ANO |
Pravidla čerpání |
zahájení do 1 roku od podpisu smlouvy, ukončení do 3 let, lhůta na provedení čerpání až 15 pracovních dnů, lze čerpat 1x za měsíc |
zahájení i ukončení čerpání obvykle do 2 let od podpisu smlouvy, lhůta na čerpání obvykle do 5 pracovních dnů |